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Comment faire pour se constituer une vraie retraite complémentaire ?

Quels sont les pièges à éviter ?

Qui pour me conseiller au mieux de mes intérêts ?

Force est de constater qu’il devient impératif de se constituer une retraite complémentaire par capitalisation quand nous ne pouvons rester que spectateurs face à la dégradation des retraites des régimes obligatoires.

Mais comment devenir acteur dans la constitution de sa retraite complémentaire et comment ne pas se faire piéger dans les méandres de ce marché très concurrentiel où chaque protagoniste prêche pour sa paroisse sans tenir vraiment compte de la défense de vos intérêts ? Il y a plusieurs solutions : assurance vie, plan d’épargne retraite populaire ou retraite en loi Madelin. L’assurance vie Avant d’être un contrat, l’assurance vie est surtout une fiscalité dont certains mécanismes ont d’ailleurs changé depuis ce début d’année avec l’entrée en vigueur de la nouvelle loi de finance. L’assurance vie est une solution d’épargne qui permet la constitution d’un capital par le bais de versements réguliers et/ou exceptionnels. C’est aussi un moyen de protéger un capital déjà constitué sans oublier le fait qu’elle est un formidable outil de transmission à ses héritiers. La valeur de votre contrat dépendra donc en toute logique de la durée de votre épargne et des sommes régulièrement ou ponctuellement investies. Lors de votre départ en retraite, cette épargne constituée peut être libérée et récupérée très facilement. L’idéal étant de bien définir vos besoins de revenus à la retraite et ainsi de définir la meilleure stratégie pour n’utiliser que ce dont vous avez besoin. Mais attention aux pièges, un bon contrat d’assurance vie est un contrat où le niveau des frais doit impérativement être maîtrisé. Il va exister deux grands types de frais : – des frais d’entrée, qui s’appliquent à chacun de vos versements qu’ils soient réguliers ou ponctuels. Il faut savoir que ces frais se négocient, ils ne doivent pas excéder 5 % et sont généralement compris entre 0 % et 5 % ; – des frais de gestion : ces frais sont prélevés tant sur vos versements que sur les intérêts versés à votre contrat. Ils sont généralement compris entre 0,5 % et 1,1 %. La performance actuelle des fonds euros n’égalera jamais les performances que nous avons connues sur les quinze dernières années. Croire que ses fonds sont sécurisés au motif que 100 % de votre épargne est investie sur un fonds euros est une erreur. Fort de ce constat, il devient de plus en plus difficile d’obtenir un niveau de performance satisfaisant en s’exonérant d’investir sur les marchés financiers. Mais, il faut faire attention encore une fois à ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Aussi, panacher son investissement avec des supports plus ou moins risqués semble être la meilleure des stratégies d’une performance « maîtrisée ». Il existe des systèmes de gestion très efficaces qui vont piloter à votre place votre investissement. Certains bons contrats pourront vous proposer une gestion type banque privée. Le plan d’épargne retraite populaire, le PERP Le PERP est un bon contrat d’épargne pour se constituer une retraite complémentaire. Il était à la base destinée au particulier. Il offre le gros avantage de la déduction fiscale pendant sa phase d’épargne. En effet, vous déduisez chacune de vos cotisations versées de votre revenu imposable. Le plafond de déduction correspond à 10 % de votre revenu. À la différence de l’assurance vie, vous ne pourrez récupérer les fruits de votre investissement qu’à votre départ à la retraite. Si vous le souhaitez, vous pourrez récupérer 20 % de votre investissement sous forme de capital lors de votre départ en retraite. Le point noir de ce contrat est l’absence de barème ou encore de taux de conversion de votre capital en rente lorsque vous signez votre contrat. Vous ne connaîtrez le montant définitif de votre rente que le jour où vous partirez à la retraite. Là encore, il faut faire attention au niveau de frais qui peuvent venir amenuiser considérablement la performance de votre contrat. Si vous optez pour ce type de solution dans la préparation de votre retraite, il faudra être vigilent sur la façon dont vous sécuriserez votre rente une fois à la retraite. Bon nombre de contrats sur le marché prévoient une rente réversible, et c’est le « minimum syndical ».

Mais qu’advient-il si le bénéficiaire de votre réversion n’est plus ou si vous n’avez pas de bénéficiaire ?

Il faut que votre PERP prévoie un système d’annuités garanties. Aussi, en cas de départ prématuré, ce sont vos bénéficiaires désignés qui bénéficieront de votre rente jusqu’à épuisement desdites annuités garanties et non la compagnie. La retraite en loi Madelin Exclusivement réservé aux travailleurs non-salariés, ce système d’épargne présente un certain nombre d’avantages dans la préparation de sa retraite complémentaire. Comme pour le PERP, vous déduisez de votre revenu professionnel les cotisations versées qu’elles soient régulières et/ou exceptionnelles (sous réserve de respecter les plafonds de déduction). Cette solution peut s’avérer être l’un des meilleurs placements pour le financement de sa retraite quand on sait éviter les pièges bien trop présents sur ce marché.

Quels sont les critères de choix d’un bon contrat de retraite en loi Madelin ?

✔Un bon contrat, c’est un contrat qui vous garantit dès sa signature les éléments de conversion de votre capital en rente viagère. Les meilleurs contrats du marché calculeront la fraction de rente définitivement acquise pour chaque cotisation versée (régulières et/ou exceptionnelles).

✔C’est un contrat qui envisage le « pire » pendant la phase d’épargne. Vous devez pouvoir d’office et sans coûts supplémentaires, si votre état de santé vous le permet, profiter des garanties de « bonne fin et d’exonération de cotisations ». Que vous soyez en arrêt de travail, en invalidité ou bien encore décédé, la compagnie grâce à ces garanties constituera à votre place votre retraite complémentaire.

✔C’est aussi un contrat qui envisage le « pire » une fois à la retraite. Il faut que votre contrat vous permette, d’office et sans coûts supplémentaires, de bénéficier d’annuités garanties afin que votre investissement soit le plus sécurisé possible.

✔C’est un contrat qui va vous permettre d’investir sur les marchés financiers avec des fonds conçus spécifiquement pour la préparation d’une retraite. Ces fonds prendront en considération votre départ futur à la retraite dans le but de sécuriser petit à petit votre investissement à mesure que votre horizon de départ à la retraite se rapproche.

✔C’est également un contrat où le niveau des frais doit être raisonnable. En conclusion, une stratégie d’épargne retraite est à envisager dans un contexte global entre les différents supports qui existent tels que l’assurance vie, la retraite en loi Madelin et/ou PERP mais aussi l’immobilier. C’est l’addition de toutes ces sources qui vous permettra à terme de vous constituer une retraite complémentaire d’un niveau suffisant et pérenne. Mais encore faut-il pouvoir bénéficier de conseils compétents en toute neutralité et impartialité face à tous ces organismes de banque ou de compagnies d’assurances.